वित्तीय सुविधाओं तक महिला उद्यमियों की पहुंच को आसान बनाने की चुनौती

Dinah Bennett | Krupa Sriram | Rishika Rathore | Irma Grundling | Yolanda Gibb | Suki Iyer | Anne Jenkins | Margo Thomas | Carmen Niethammer | Arlen Pettitt | Smita Premchander

 

टास्क फोर्स 1: मैक्रोइकॉनॉमिक्स, व्यापार और आजीविका: नीति सुसंगतता और अंतर्राष्ट्रीय समन्वय

 

सार

कुछ वित्तीय संस्थान अपेक्षाकृत महिलाओं के नेतृत्व वाले व्यवसायों को आकर्षक और लाभदायक टारगेट सेगमेंट के तौर पर देखते हैं जबकि दूसरे वित्तीय संस्थान अक्सर महिलाओं के नेतृत्व वाले व्यवसायों की ज़रूरतों को समझने के लिए संघर्ष करते हैं और इस प्रकार वुमन कस्टमर सेंट्रिक सेवाओं को विकसित करने और वितरित करने के संभावित लाभदायक मौक़ों को वो अपने फायदे के लिए भुना नहीं पाते हैं. अधिक समावेशी वित्तीय उत्पादों, सेवाओं और समर्थन में कई बाधाएं शामिल हैं: लिंग-विभाजित डेटा की कमी; नीति कार्यान्वयन के लिए गलत या गलत सम्मिलन प्रोत्साहन; उत्पादों, सेवाओं और वितरण तंत्र को डिज़ाइन करने के लिए लिंग आधारित दृष्टिकोण का अभाव; और रेग्युलेटरी या क़ानूनी ढांचे में गैप जो महिला उद्यमियों को वित्त तक की पहुंच को रोकता है. यह पॉलिसी ब्रीफ इस बात को सुनिश्चित करने के लिए एक एकीकृत दृष्टिकोण सामने रखता है जो सर्विस प्रोवाइडर इस मार्केट सेगमेंट के मूल्य को समझ सके और महिला उद्यमियों को उचित उत्पाद और सेवाएं प्रदान करें जो उनकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप हों. यह जेंडर लेंस का उपयोग करने और स्टेकहोल्डर्स परामर्श की प्रक्रिया का पालन करने के सुझाव को आगे बढ़ाता है जिससे यह सुनिश्चित किया जा सके कि अपनाई गई नीतियां साक्ष्य-आधारित और उचित रूप से प्रासंगिक हैं और जो इंटीग्रेटेड और मल्टीलेवल दृष्टिकोण पर आधारित हैं. यह वित्त तक अधिक न्यायसंगत पहुंच को बढ़ावा देने के लिए डिज़ाइन की गई नीतिगत सिफ़ारिशों का समर्थन करने के लिए विभिन्न देशों से साक्ष्य भी लेता है.

1.प्रसंग

महिला उद्यमियों द्वारा आर्थिक वृद्धि और सामाजिक विकास में महत्वपूर्ण योगदान देने के बावज़ूद वैश्विक स्तर पर जेंडर फाइनेंस गैप बना हुआ है. महिला उद्यमियों का समर्थन करने से सामाजिक लाभ देते हुए नई नौकरियां पैदा करने में मदद मिलती है. विकासोन्मुख, महिला-स्वामित्व वाले छोटे और मध्यम उद्यमों (एसएमई) के लिए वित्तीय समावेशन (फाइनेंशियल इन्क्लूजन) का विस्तार निरंतर आर्थिक उन्नति के लिए ज़रूरी होता है. साक्ष्य इस बात की गवाही देते हैं कि महिलाओं के नेतृत्व वाली कंपनियों में बेहतर प्रबंधन प्रथाएं होने की अधिक संभावना है और वे नए उत्पादों और नवीन समाधानों को पेश करने के लिए अधिक इच्छुक हैं, ख़ासकर विकासशील अर्थव्यवस्थाओं में. [i] इसके अलावा  शोध से पता चलता है कि महिलाओं के नेतृत्व वाली कंपनियों के पास अक्सर उच्च पर्यावरणीय, सामाजिक और गर्वनेंस स्कोर होते हैं, जो फर्मों के मूल्यांकन में सुधार करते हैं और निवेशकों और ग्राहकों द्वारा इन्हें कैसे माना जाता है यह बताता है. [ii]

महिलाओं के नेतृत्व वाले व्यवसायों में निवेश का महत्वपूर्ण प्रभाव हो सकता है. उदाहरण के लिए, महिलाओं के नेतृत्व वाली कंपनियां मानव पूंजी में अधिक निवेश करती हैं और अधिक महिलाओं को आकर्षित (और बनाए रखती हैं) करती हैं, जिससे महिलाओं के रोज़गार पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है, [iii] जेंडर इनइक्वैलिटी कम होती हैं और अधिक समावेशी विकास को बढ़ावा मिलता है. विभिन्न वैश्विक उथल पुथल के बाद यह विशेष रूप से प्रासंगिक है. महिलाओं की क्षमता का पूरी तरह से लाभ उठाने में असफल होने पर सभी को आर्थिक और सामाजिक क़ीमत चुकानी पड़ती है.

कुछ देशों में बैंक महिलाओं तक वित्त की पहुंच बढ़ाने की कोशिशों में जुटी है. यूरोपीय निवेश बैंक (ईआईबी) द्वारा किए गए सर्वेक्षण से पता चलता है कि बैंकों में से 70 प्रतिशत, [iv] के पास जेंडर स्ट्रैटिजी हैं और वे समुदाय में महिलाओं और जेंडर फोकस्ड कदम को आगे बढ़ाते हैं – जो पिछले वर्ष के ईआईबी के सर्वेक्षण परिणामों की तुलना में 10 प्रतिशत ज़्यादा है. इसके अलावा, 59 प्रतिशत बैंक महिलाओं पर केंद्रित वित्तीय सेवाएं और उत्पाद पेश करते हैं. ऐसे में कहने की ज़रूरत नहीं है कि महिलाओं का बैंकिंग सुविधाओं तक पहुंच बढ़ाना वित्तीय संस्थानों के लिए लाभदायक हो सकता है. अफ्रीका में 2022 में जो वित्त [v] सर्वेक्षण हुआ था वह महिलाओं और संपत्ति की गुणवत्ता से संबंधित ग़लत धारणाओं को दूर करता है – सर्वेक्षण में शामिल लगभग 30 प्रतिशत बैंकों ने पुरुषों और महिलाओं के पोर्टफोलियो के बीच डिफ़ॉल्ट और गैर-निष्पादित ऋण दरों (एनपीएल) में कोई अंतर नहीं देखा था. इसके अलावा, 40 प्रतिशत बैंकों ने पाया कि महिलाओं के नेतृत्व वाले व्यवसायों के लिए गैर-निष्पादित ऋण दरें उनके ऋण पोर्टफोलियो की औसत एनपीएल दरों से कम ही थी.

माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में अनुभव, जिसका पोर्टफोलियो आकार लगभग 133 बिलियन अमेरिकी डॉलर का है, [vi] ने साबित कर दिया है कि महिलाएं क्रेडिटवर्दी (श्रेय के योग्य) हैं. एसएमई क्षेत्र में उनके स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए रास्ते तैयार करने से वित्तीय संस्थान (एफआई) इकोसिस्टम के लिए महत्वपूर्ण व्यावसायिक संभावनाएं पैदा हो सकती हैं और ट्रिपल बॉटम लाइन को काफी मज़बूत किया जा सकता है.

इस साक्ष्य के बावज़ूद वर्किंग कैपिटल और व्यावसायिक ऋण तक सीमित पहुंच के कारण महिला उद्यमियों को अपना व्यवसाय शुरू करने और बढ़ाने में कई बाधाओं का सामना करना पड़ता है. विश्व बैंक के 2021 एफआईएनडीएक्स FINDEX के अनुसार : [vii]

यूरोपीय निवेश बैंक द्वारा किए गए शोध से पुष्टि होती है कि महिलाओं के नेतृत्व वाले स्टार्ट-अप और स्केल-अप अभी भी वैश्विक स्तर पर दुर्लभ हैं. [viii]  उन्नत अर्थव्यवस्थाओं के साक्ष्य पुरुष और महिला उद्यमियों के बीच असमानता को उजागर करते हैं. अमेरिका में महिला उद्यमियों की संख्या संस्थापकों में 23 प्रतिशत, ब्रिटेन में 20 प्रतिशत और यूरोपीय संघ में 11 प्रतिशत के करीब है. इसके अलावा  पुरुषों के लिए उपलब्ध स्रोतों की तुलना में महिला उद्यमिता के लिए वित्तपोषण स्रोत कम विविध हैं. महिलाओं के स्वामित्व वाली कंपनियां परिवार और दोस्तों की वित्तीय सहायता पर अधिक भरोसा करती हैं. हालांकि  स्टार्ट-अप में महिला उद्यमियों को व्यवसाय शुरू करने के लिए अनुदान के माध्यम से वित्त तक पहुंच हो सकती है लेकिन समय के साथ ऐसा समर्थन धीरे-धीरे कम हो जाता है और [ix]  वेंचर कैपिटल (उद्यम पूंजी) तक पहुंच भी सीमित होती जाती है, जबकि पुरुष संस्थापक टीमों को निवेश की गई कुल पूंजी का 93 प्रतिशत हासिल हुआ. [x]  भारत में 60 प्रतिशत से अधिक कृषि श्रम शक्ति होने के बावज़ूद  महिलाओं के पास केवल 14 प्रतिशत कृषि भूमि है. [xi]  महिलाओं के लिए ऋण-से-जमा अनुपात अक्सर पुरुषों (52 प्रतिशत) की तुलना में कम (27 प्रतिशत) होता है ; शायद  इसका कारण यह है कि महिलाएं कम ऋण चाहती हैं या उनकी बचत के बावज़ूद कोलैटरल की कमी के कारण ऋण तक पहुंच प्रतिबंधित है. इससे एक तरह का दुष्चक्र शुरू हो जाता है क्योंकि महिलाएं अधिक क्रेडिट की मांग नहीं कर सकती हैं क्योंकि उन्हें यह प्राप्त नहीं होता है और उन्हें अधिक क्रेडिट नहीं मिल सकता है क्योंकि वे इसकी मांग नहीं करती हैं. यहां तक कि माइक्रोफाइनेंस संस्थानों (एमएफआई) से ऋण जोड़ने पर भी, जो मुख्य रूप से महिलाओं को लक्षित करते हैं, महिलाओं को दिया गया ऋण बैंकों और एमएफआई से व्यक्तियों को दिए गए कुल ऋण का केवल 28 प्रतिशत है. [xii] श्रम बाज़ार में वित्त तक पहुंच में 42 बिलियन अमेरिकी डॉलर के जेंडर गैप के कारण सब-सहारा अफ्रीका में हर साल 95 मिलियन अमेरिकी डॉलर का नुकसान होता है. [xiii] भारतीय अर्थव्यवस्था में महिलाओं के लिए वित्तीय समावेशन का निम्न स्तर भी मौज़ूद है : महिलाएं ना केवल बुनियादी संकेतकों में पीछे हैं, जैसे कि जमा खातों का उपयोग करने वाले पुरुषों और महिलाओं का प्रतिशत, बल्कि जब डेबिट कार्ड के स्वामित्व की बात आती है तो उन्हें व्यापक अंतर का भी सामना करना पड़ता है. सरकार और वित्तीय संस्थानों दोनों के विभिन्न लक्षित हस्तक्षेपों के बावज़ूद कर्ज़ की राशि कम हैं.

2.चुनौती

उद्यमियों के लिए वैश्विक जेंडर फाइनेंशियल गैप को कम करने के लिए मांग और आपूर्ति पक्ष के मुद्दों से निपटने सहित कई नीति और बाज़ार समायोजन की आवश्यकता होगी. सप्लाई साइड के फैक्टर्स में महिलाओं का सीमित वित्तीय ज्ञान और साक्षरता शामिल है. फ़्रांस में अध्ययन से पता चला कि 10 प्रतिशत महिला उद्यमी सहायता के लिए बैंकों से संपर्क करती हैं, जो उनके पुरुष समकक्षों की तुलना में लगभग एक तिहाई कम है. [xiv]  इसके अलावा, सामाजिक और सांस्कृतिक मानदंड महिलाओं की वित्तीय सेवाओं तक पहुंच को सीमित कर सकते हैं. इनमें शामिल होते हैं: किफ़ायती शिशु देखभाल तक पहुंच का अभाव; घरों में असंगत भूमिकाएं और ज़िम्मेदारियां जो टाइम पॉवर्टी को बढ़ाती हैं; (महिलाओं) रोल मॉडल की कमी और आम तौर पर महिलाओं के छोटे व्यवसाय नेटवर्क.

सप्लाई साइड फैक्टर्स में वित्तीय संस्थानों की व्यावसायिक मामले की सीमित समझ शामिल है; अनसर्व्ड और अंडर सर्व्ड महिला बाज़ार को बेहतर सेवा देने के लिए सीमित ज्ञान और तकनीक़ी जानकारी; और महिला उद्यमियों की विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने वाले उपयुक्त उत्पादों की कमी के अलावा, वित्तीय सेवा क्षेत्र के बहुत से नेतृत्व से जुड़े लोगों का मानना है कि जब वित्तीय सेवाओं तक पहुंच की बात आती है तो पुरुषों और महिलाओं के बीच कोई अंतर नहीं है. वित्तीय सेवा प्रदाताओं के नेतृत्व में भी महिलाओं का प्रतिनिधित्व आमतौर पर कम होता है. [xv]

पश्चिमी, [xvi] उप-सहारा अफ़्रीकी (एसएसए), [xvii] दक्षिण और पूर्वी एशियाई [xviii]  अर्थव्यवस्थाओं में किए गए शोध में पाया गया है कि उन जगहों पर महिला-स्वामित्व वाले व्यवसायों के लिए चुनौतियां ख़ास तौर पर गंभीर हैं जहां प्रणालीगत आर्थिक और सामाजिक कारक महिला उद्यमियों की वित्त तक सीमित पहुंच को कायम रखते हैं. इन फैक्टर्स में शामिल हैं:

(a). एफआई द्वारा किए गए लिंग आधारित बाज़ार अनुसंधान के आधार पर उत्पाद डिज़ाइन की कमी सामान्य उत्पादों की ओर ले जाती है जो ज़रूरी नहीं है कि महिलाओं के स्वामित्व वाले एसएमई के लिए उपयुक्त ही हों.

(b). लिंग-विभाजित डेटा की कमी से एफआई के लिए वित्तीय समावेशन(फाइनेंशियल इन्क्लूजन) मेट्रिक्स, जैसे परिसंपत्ति स्वामित्व और क्रेडिट पहुंच को ट्रैक करना मुश्किल हो जाता है. डेटा में अंतर मौज़ूदा लैंगिक असमानताओं की पहचान करने और समावेशन अंतर को कम करने के लिए नीतियों और उत्पादों के निर्माण में बाधा डालता है. यहां तक कि कस्टमर जेंडर के बारे में डेटा एकत्र करने वाली वित्तीय संस्थाओं के पास भी इस बारे में जानकारी नहीं है कि किस प्रकार के उत्पादों तक पहुंच है. विभिन्न उत्पाद श्रेणियों में प्रदर्शित व्यवहार या किस प्रकार की वित्तीय सेवाओं (जैसे शाखा का दौरा, डिजिटल बैंकिंग और एटीएम) का उपयोग किसके द्वारा किया जाता है. इससे वित्तीय संस्थानों के लिए महिला उद्यमियों की ख़ास ज़रूरतों को पूरा करने के लिए उपयुक्त उत्पाद और चैनल दोनों डिज़ाइन करना मुश्किल हो जाता है.

(c).दक्षिण अफ़्रीकी एफआई के बीच सामान्य जागरूकता है कि वित्तीय समावेशन महिलाओं के आर्थिक सशक्तिकरण को आगे बढ़ाने के लिए एक उत्प्रेरक है; फिर भी यह महिलाओं को लक्षित करते हुए वित्तीय सेवा मूल्य प्रस्तावों के विकास में तब्दील नहीं होता है. इसका कारण महिलाओं के आर्थिक सशक्तिकरण (डब्ल्यूईई) पर डेटा की कमी और व्यवहार में वित्तीय समावेशन से डब्ल्यूईई कैसे जुड़ा है, इसकी ख़राब समझ हो सकती है. इसके अलावा, दक्षिण अफ़्रीकी वित्तीय संस्थाएं जेंडर कोटा और क्षमता-निर्माण प्रोत्साहनों का दावा करती हैं  लेकिन इनके पास अक्सर महिलाओं के लिए समर्पित वित्तीय समावेशन नीतियां नहीं होती हैं क्योंकि नियामक ढांचे के लिए इनकी आवश्यकता नहीं होती है. [xix]

(d). अनुचित जोख़िम मूल्यांकन मॉडल : शोध से पता चलता है कि अधिकांश एफआई – यह स्वीकार करते हुए कि मूल्यांकन मॉडल लागू करते समय महिलाएं बेहतर जोख़िम वाली उम्मीदवार हैं – महिलाओं के नेतृत्व वाले व्यवसायों को अधिक जोख़िम प्रदान करती हैं. शोध में इसके कई कारण पाए गए हैं : [xx]

  1. अधिकांश महिलाओं के पास अपने नाम पर कोलैटरल नहीं था और उन्हें सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर की आवश्यकता थी, जिससे जोख़िम का एक अतिरिक्त तत्व उनके प्रोफाइल के साथ जुड़ गया. जबकि भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) विशेष रूप से पुरुष सह-हस्ताक्षरकर्ताओं को अनिवार्य नहीं करता है, संपत्ति के मालिक पुरुष होते हैं.
  2. ii) दूसरा, हालांकि यह काफी हद तक माना जाता है कि महिलाएं आम तौर पर पुरुषों की तुलना में अधिक जोख़िम-प्रतिरोधी होती हैं और इस प्रकार पुनर्भुगतान में बेहतर होती हैं. दूसरा पक्ष यह है कि आय-सृजन उद्देश्यों के लिए, उपभोग की ज़रूरतों के लिए दिए गए ऋण का उपयोग करने की संभावना पुरुषों की तुलना में महिलाओं की अधिक हो सकती है, क्योंकि वे घर की देखभाल के लिए मुख्य रूप से ज़िम्मेदार हैं.

iii. एफआई ने यह भी पाया कि महिलाओं के लिए क्रेडिट स्कोर प्राप्त करना अपेक्षाकृत कठिन था. महिलाओं ने स्वयं सहायता समूहों (एसएचजी) के माध्यम से बचत क्षमता और साख योग्यता साबित की है, जिनमें से कई अनौपचारिक हैं. चूंकि एसएचजी व्यक्तिगत क्रेडिट डेटा की रिपोर्ट नहीं करते हैं, इसलिए महिलाएं प्रॉक्सी क्रेडिट योग्यता डेटा संग्रह और मूल्यांकन के अभाव में क्रेडिट प्राप्त करने के लिए अपने लाभ के लिए इस जानकारी का उपयोग करने में सक्षम नहीं हैं.

(e). वित्तीय संस्थानों द्वारा सामना की जाने वाली आंतरिक प्रक्रिया से जुड़ी रुकावटें:

  1. i) बैंकों को कोलैटेरल और गारंटी आवश्यकताओं पर नियमों को पूरा करना होगा.
  2. ii) बैंक गुणात्मक के बजाय पारंपरिक मूल्यांकन और मूल्यांकन प्रक्रियाओं का उपयोग करते हैं; अंतर्निहित सामाजिक पूर्वाग्रहों के कारण ये महिलाओं के स्वामित्व वाले व्यवसायों के लिए हानिकारक हो सकते हैं. उदाहरण के लिए, वे अक्सर अलग-अलग ऋण राशि या पुनर्भुगतान शर्तों पर विचार नहीं करते हैं जिनकी महिलाओं के नेतृत्व वाले व्यवसायों को आवश्यकता हो सकती है या उनके पास न्यूनतम टिकट आकार हो सकते हैं जो बहुत अधिक हैं इसलिए  महिलाओं के लिए यह लाभदायक नहीं हैं. नए जमाने की फिनटेक इसमें मदद कर सकती हैं लेकिन ऐसे चैनलों को पूर्वाग्रहों के लिए भी जांचने की ज़रूरत है.

(f). स्टाफ संवेदीकरण और जेंडर बज़ट की कमी: अक्सर  वित्तीय संस्थानों के कर्मचारियों को जेंडर सेंन्सिटिविटी की ट्रेनिंग हासिल नहीं होती है जो उन देशों में महत्वपूर्ण है जहां पारंपरिक सामाजिक संरचनाएं लिंग-संवेदनशील दृष्टिकोण की मांग करती हैं. इससे व्यक्तिगत रूप से महिलाओं के लिए वित्त तक पहुंच कठिन हो सकती है. रिसर्च बताते हैं कि सब सहारा अफ्रीका में, एफआई अक्सर अभी भी महिलाओं को प्रबंधकीय पदों पर रखने के लिए कतराते हैं, जिसका सबसे अधिक प्रभाव उनकी जेंडर पॉलिसी पर पड़ सकता है.

(e). संचार आम तौर पर जेंडर रिसपॉन्सिबल नहीं होते हैं और मीडिया और दूसरे कंटेंट में महिलाओं के रोल मॉडल कम होते हैं. इसके अलावा  बैंकिंग प्रक्रियाएं और तकनीक़ जटिल हो सकती हैं और उपयोगकर्ता के अनुकूल नहीं हो सकती हैं. यह उपयोगकर्ताओं, विशेषकर महिलाओं को हतोत्साहित कर सकता है  जो इन प्रणालियों को नेविगेट करने में असमर्थ होता है.

  1. i) संपर्क [xxi] द्वारा एक स्टडी में इंटरव्यू किए गए अधिकांश एफआई के पास इन वास्तविकताओं को ध्यान में रखते हुए सिस्टम या उत्पादों को समझने या डिज़ाइन करने की रणनीति नहीं थी. सिर्फ बड़े पैमाने पर महिला ग्राहकों के साथ काम करने वाले संस्थानों के अलावा, अधिकांश वित्तीय संस्थाओं को पुरुष और महिला उद्यम ग्राहकों की आउटरीच आवश्यकताओं के बीच अंतर की सीमित समझ है.

(h).  गैर-वित्तीय सहायता: भारत में किए गए शोध [xxii]  सप्लाई चेन, ब्रांडिंग, मार्केट डिस्कवरी आदि के क्षेत्रों में महिला उद्यमियों का समर्थन करने के लिए नेटवर्क की आवश्यकता पर प्रकाश डालते हैं, क्योंकि महिलाओं के पास अक्सर नेटवर्क तक पुरुषों के समान पहुंच नहीं होती है.

 

3.G20 की भूमिका

एसएमई दुनिया भर में लगभग 90 प्रतिशत व्यवसायों और 50 प्रतिशत से अधिक रोज़गार के लिए ज़िम्मेदार हैं और इसलिए दुनिया की अर्थव्यवस्था की रिकवरी के लिए इस सेक्टर का प्रगति करना बेहद महत्वपूर्ण है. 2015 में, जी20 नेताओं ने एसएमई फाइनेंसिंग पर जी20 एक्शन प्लान का समर्थन किया और गैर-जी20 देशों को एसएमई के लिए क्रेडिट इन्फ्रास्ट्रक्चर को पूरी तरह से विकसित करने और टारगेट कर एसएमई वित्तीय क्षमता में सुधार करने के लिए प्रोत्साहित किया जो एक सक्षम रेग्युलेटरी वातावरण में प्रतिस्पर्द्धा को बढ़ावा देते हैं. [xxiii]  इसलिए  वैश्विक अर्थव्यवस्था पर कोरोना महामारी के दूरगामी प्रभाव का जवाब देते हुए, विशेष रूप से उन क्षेत्रों पर जहां महिलाओं का प्रतिनिधित्व कम है और व्यापार वित्तपोषण तक पहुंचने में महत्वपूर्ण बाधाओं का सामना करना पड़ता है: ऐसे में जी20 के पास अपनी प्रतिबद्धता प्रदर्शित करने का एक बड़ा मौक़ा है और कार्य योजना को लागू करके नेतृत्व की नुमाइश की जा सकती है.

 

4.G20 को सिफ़ारिशें

नीति – वित्त पारिस्थितिकी तंत्र

सप्लाई साइड की चुनौतियों पर एक रिपोर्ट के आधार पर [xxiv]  व्यापक साक्ष्य से पता चलता है कि महिला स्वामित्व वाले एसएमई की वित्तपोषण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए नवीन वित्तीय सेवाओं के डिज़ाइन और कार्यान्वयन के लिए ठोस नीति प्रोत्साहन और ठोस कदमों की आवश्यकता है:

* महिला-स्वामित्व वाले एसएमई की लाभप्रदता और आर्थिक व्यवहार्यता को स्वीकार करें और उसका लेखा-जोखा रखें और इस तथ्य को पहचानें कि कॉर्पोरेट ग्राहकों की वित्तीय संरचना और आवश्यकताएं अलग-अलग होती हैं; इसलिए सेवाओं और उत्पादों में इनोवेशन को ग्राहक की ज़रूरतों का जवाब देना चाहिए :

  1. a. महिला-स्वामित्व वाले उद्यमों की कुछ श्रेणियों की सेवा के लिए एसएचजी मॉडल का लाभ उठाने वाले इनोवेटिव उत्पाद विकसित करना;
  2. b. ग्राहकों के रूप में महिलाओं के स्वामित्व वाले व्यवसायों के मूल्य/आवश्यकताओं को प्रतिबिंबित करने वाले अधिक समावेशी उत्पादों और सेवाओं को बढ़ावा देने और वितरित करने के लिए एसएमई संबंध प्रबंधकों को प्रशिक्षण और प्रोत्साहन देना; और
  3. c. वरिष्ठ बैंकिंग भूमिकाओं और बोर्डों में महिलाओं का प्रतिनिधित्व बढ़ाना;

पॉलिसी – इकोसिस्टम में सरकार की भूमिका

वित्त तक पहुंच सुनिश्चित करने के लिए सरकारी नीतियां महिला-स्वामित्व वाले उद्यमों की ओर ऋण पहुंचाने में बहुत महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं. यदि सरकारें बैंकों को महिलाओं को ऋण देने के लिए प्रोत्साहित करती हैं, जिसमें (वास्तविक) जोख़िम उचित ब्याज दरें, मिश्रित वित्त और गारंटी/जोख़िम साझा करने की सुविधाओं का प्रावधान और औपचारिक वित्तीय संस्थानों को कम लागत, लंबी अवधि का पुनर्वित्त शामिल होता है, तो बैंकों को महिलाओं के स्वामित्व वाले और महिलाओं के नेतृत्व वाले उद्यमों को अधिक ऋण देने के लिए प्रोत्साहित किया जाना चाहिए. ऐसे प्रोत्साहनों के अभाव में बैंक प्रक्रियाएं और प्रणालियां जेंडर ब्लाइंड रह सकती हैं. हालांकि  इन प्रोत्साहनों को केवल लिंग-विभाजित डेटा की कठोर निगरानी के साथ ही लागू किया जा सकता है, जिसे साक्ष्य-आधारित नीति निर्माण के लिए प्राथमिकता देने की आवश्यकता है.

अगर एफआई को महिला उद्यमियों को अधिक ऋण देने के लिए प्रोत्साहित करना है  तो संबंधित मंत्रालयों और नोडल एजेंसियों को महिलाओं को गैर-वित्तीय सेवाएं प्रदान करने वाले संस्थानों का समर्थन करने और एफआई का समर्थन करने के लिए गारंटी योजनाएं तैयार करने के लिए धन आवंटित करने की भी आवश्यकता होगी. कॉर्पोरेट सोशल रिसपॉन्सिबिलिटी (सीएसआर) पहल के माध्यम से गैर-वित्तीय सेवाओं का समर्थन करने के लिए वित्तीय संस्थाओं को भी प्रोत्साहित किया जा सकता है. एक समग्र पारिस्थितिकी तंत्र स्थापित करने से सभी स्टेकहोल्डर्स के लिए पारस्परिक रूप से लाभकारी स्थिति पैदा हो सकती है. इससे सरकारें अपनी योजनाओं को अधिक प्रभावी ढंग से लक्षित करने में सक्षम होंगी, एफआई के लिए जोख़िम कम हो जाएंगे  और महिला उद्यमियों को बढ़े हुए ऋण तक पहुंच हासिल हो सकेगी.

पॉलिसी – बिल्डिंग ऑन सक्सेस स्टोरी (सफलता की कहानियों पर निर्माण)

अनुबंध 1 इस बात का उदाहरण देता है कि कैसे नीति में शामिल प्रोत्साहनों से महिलाओं की वित्तीय साक्षरता, वित्त तक पहुंच और एसएचजी के माध्यम से व्यापार में तेज़ी से बढ़ोतरी हुई.

ग्रुप मेथोडोलॉजी का इस्तेमाल करके महिलाओं के उद्यमों को ऋण देने के मामले में भारत में एसएचजी की सफलता का श्रेय काफी हद तक समूहों और उनके बैंक लिंकेज को बढ़ावा देने की सरकारी नीति को दिया जा सकता है. [xxv] 1991 में  भारतीय रिज़र्व बैंक ने कम आय वाली महिला एसएचजी की पात्रता अनिवार्य कर दी. पिछले 30 वर्षों में  इसके परिणामस्वरूप भारत दुनिया में सबसे बड़ा एसएचजी-बैंक लिंकेज मॉडल बन गया है, जिसमें 11 मिलियन से अधिक एसएचजी बैंकिंग सेवाओं से जुड़े हुए हैं.

अन्य विकासशील देश कम आय वाली महिलाओं को किफ़ायती वित्त प्रदान करने वाले मॉडल को बढ़ावा देने के लिए इस उदाहरण का अनुसरण कर सकते हैं. एसएचजी मॉडल को किसी देश की आवश्यकताओं और संदर्भ के अनुरूप तैयार किया जा सकता है.

बिज़नेस फाइनेसिंग तक महिलाओं की पहुंच ग्रुप बेस्ड वित्त से लेकर व्यक्तिगत नैनो, माइक्रो, स्मॉल और मीडियम महिला उद्यमों तक एक स्पेक्ट्रम को कवर करती है. एमएसएमई में महिलाओं को औपचारिक उद्यम वित्त प्रदान करते समय वित्तीय संस्थानों को आंतरिक और बाहरी बाधाओं के साथ-साथ लागत दक्षता में महत्वपूर्ण बदलावों का ध्यान रखना पड़ता है. इन बाधाओं को दूर करने, प्रोत्साहन बढ़ाने और महिला एमएसएमई उद्यमियों को वित्त के प्रावधान को बढ़ाने के लिए संरचनात्मक, नीति और संगठनात्मक स्तर पर बदलाव की आवश्यकता है. व्यापक स्वीकृति और कार्यान्वयन के लिए बेहतर इंटरनल प्रैक्टिस और लर्निंग को एडॉप्ट करने और उसे मुख्यधारा में लाने की आवश्यकता है. इसे प्रभावी बनाने के लिए वित्तीय संस्थानों और उनके ग्राहकों की ज़रूरतों को ध्यान में रखा जाना चाहिए. स्टेकहोल्डर्स को रिसर्च और पार्टिसिपेटरी डायल़ॉग के प्रसार के माध्यम से संवेदनशील बनाने की भी ज़रूरत है.

[i]  IFC. 2020. Financial Inclusion for Women-Owned MSMEs in India, 60-64

[ii] European Investment Bank. 2022.  Support for female entrepreneurs: Survey evidence for why it makes sense. (EIB.org)

[iii] Support for female entrepreneurs: Survey evidence for why it makes sense.

[iv] European Invest Bank (EIB). Finance in Africa 2022: Navigating the financial landscape in turbulent times (eib.org)

[v] Finance in Africa 2022: Navigating the financial landscape in turbulent times.

[vi] Sampark Research Report for World Bank. Formal Finance to Women Entrepreneurs: A Study of Supply Side Challenges, 2022. 29.

[vii] World Bank Group. 2021 Global Findex database.

[viii] European Investment Bank. 2022.  Support for female entrepreneurs: Survey evidence for why it makes sense. (EIB.org)

[ix] Support for female entrepreneurs: Survey evidence for why it makes sense.

[x] Sampark Research Report for World Bank.. Formal Finance to Women Entrepreneurs: A Study of Supply Side Challenges, 2022. 29.

[xi] Agricultural census, Ministry of Agriculture and Farmers Welfare, 2015-16 , 56

[xii] Chavan P., “Women’s access to banking in India; – Policy context, trends and predictors – Review of Agrarian Studies. 2020.  Volume 10.  Isssue 2369-2020-1860

[xiii] African Development Bank. “Affirmative Finance Action for Women in Africa (AFAWA2020)”.

[xiv] European Investment Bank. 2022. Support for female entrepreneurs: Survey evidence for why it makes sense. (EIB.org)

[xv]  Mercer.. When Women Thrive Financial Services Perspective2016

[xvi]  European Investment Bank. 2022.  Support for female entrepreneurs: Survey evidence for why it makes sense. (EIB.org)

[xvii]  European Invest Bank (EIB). Finance in Africa 2022:

[xviii] Access Development Services. 2022. Inclusive Finance Report.

[xix] Grundling, I. Ongoing qualitative research. Gendered financial inclusion in South Africa 2023.. (unpublished)

[xx] Sampark Research Report for World Bank. 2022, 14

[xxi] Sampark Research Report for World Bank

[xxii] Sampark Research Report for World Bank

[xxiii] G20 Action Plan on SME Financing IMPLEMENTATION FRAMEWORK: Credit Infrastructure Country Self-Assessment, 2016.

[xxiv] Bank of Zambia. Supply Side Sex Disaggregated Baseline Survey Report. 2019.

[xxv] Premchander, S., Sudin, K., P Reid (Editors). Holme, R.  “Social Exclusion: Socio-Political, Legal and Policy Perspectives” in “Finding Pathways: Social Inclusion in Rural Development” 2009.

et al, 2009